* CEC Bank are un profit net de circa 275 de milioane de lei, după primele 11 luni ale acestui an, care încorporează și impactul negativ al provizioanelor constituite, de aproximativ 400 de milioane de lei

* Creștere de 20% la depozitele de la clienți și de 11%, la credite

* Peste 8.000 de companii finanțate în primele 11 luni prin credite noi, credite prin programul IMM Invest sau prelungiri ale liniilor de credit de la CEC Bank

* Finanțări de 12 miliarde de lei prin titluri de stat de la CEC Bank

În 2021 CEC Bank va accelara investițiile în tehnologie și în furnizarea de experiențe omnichannel, care presupun o interconectare a online-ului cu offline-ul. ”Dacă vrem ca această bancă să mai existe și peste 156 de ani, trebuie să facem acum tranziția de la dial-up la broadband. Și de ce nu, în 3-5 ani să devenim emagul pieței de servicii și produse bancare”, ne-a povestit Bogdan Neacșu, Director general – Președinte al Comitetului de Direcție al CEC Bank, într-un interviu acordat în exclusivitate pentru Financialintelligence.ro.

Nu a fost un an deloc ușor, dar în ciuda acestui context banca a reușit nu doar să se adapteze rapid, să lanseze servicii noi, dar și să sprijine economia românească şi să ofere finanţare în termeni de investiţii și chiar să aibă o creștere a activelor de circa 20% în primele 11 luni, potrivit lui Bogdan Neacșu.

Peste 8.000 de companii au fost susținute în primele 11 luni prin credite noi, credite prin programul IMM Invest sau prelungiri ale liniilor de credit de la CEC Bank. Banca și-a intensificat activitatea și pe piața titlurilor de stat ajungând la finanțări de 12 miliarde de lei prin titluri de stat.

Cât de greu a fost acest an pentru CEC Bank, un an marcat de pandemia de Covid?

Bogdan Neacșu: A fost un an complex şi neaşteptat, iar pentru noi a fost un an al schimbărilor rapide, al tranformării pentru viitor, mai ales la nivel de digitalizare a serviciilor pe care le oferim clienților. Nu a fost deloc ușor, dar în ciuda acestui context am reușit nu doar să ne adaptăm rapid, să lansăm servicii noi, dar și să sprijinim economia românească şi să oferim finanţare în termeni de investiţii și chiar să avem o creștere a activelor de circa 20% în primele 11 luni.

Cum a ajutat CEC Bank clienții să treacă de acest an dificil? Ce măsuri a luat pentru debitori?

Bogdan Neacșu: Am reușit să ne dăm seama destul de repede că vor urma schimbări majore în comportamentul clienților și în fluxurile economice și am fost printre primele bănci care au anunțat măsuri destul de ample atât pentru persoanele fizice, cât și pentru companii în contextul pandemiei COVID. Ponderea creditelor pentru care am implementat soluții de amânare la plata ratelor – atât soluții proprii, cât și în baza ordonanței este mai redusă decât media la nivelul sistemului bancar: 10% din portofoliu. În paralel, am depus eforturi mari pentru a opera în condiții de siguranță cea mai mare rețea de unități bancare din țară. Când alte bănci își închideau unitățile, noi ne luptam să ținem cât mai multe unități deschise, mai ales în mediul rural, unde se știe – oamenii nu au multe opțiuni în ceea ce privește accesul la servicii financiare sau la banii de pe card. Apoi, avem un portofoliu mare de clienți în vârstă, pensionari, pentru care am adoptat măsuri speciale de siguranță. Am emis gratuit carduri bancare și le-am trimis inclusiv la domiciliul acestora, pentru a-i ajuta să evite cât mai mult deplasările neesențiale. Am lucrat în paralel cu strategii diferite pentru fiecare segment de clientelă în parte, inclusiv la nivel de produse și servicii bazate pe necesitățile actuale. Peste 8.000 de companii au fost susținute în primele 11 luni prin credite noi, credite prin programul IMM Invest sau prelungiri ale liniilor de credit. Am reușit inclusiv să ne intensificăm activitatea și pe piața titlurilor de stat – atât cea primară cât și cea secundară. Am ajuns la finanțări de 12 miliarde de lei prin titluri de stat.

Dar pentru salariați, ce măsuri ați luat?

Bogdan Neacșu: Sănătatea clienților și a salariaților a fost și continuă să fie o prioritate pentru noi, în contextul epidemiologic actual. Am implementat o listă lungă de măsuri, pe care le adaptăm şi le actualizăm de la un moment la altul, în functie de evoluţia situaţiei şi de măsurile dispuse de autorităţi. Pe lângă dezinfectarea periodică și dotarea angajaților cu echipamente de protecție, în funcţie de caz şi situaţie, considerând inclusiv funcţiile critice în această perioadă, există posibilitatatea pentru angajaţii noştri să lucreze de acasă, prin rotație. În același timp, salariații care suferă de afecțiuni care pot crește riscul unor forme  grave de COVID-19 au putut opta pentru desfășurarea activității în sistem 100% de telemuncă până la finalul acestui an.

CEC Bank a facut pași mari în digitalizare în acest an. Ce ne puteți spune despre viitorul online-ului la CEC Bank? Care sunt proiectele CEC Bank pentru anul 2021?

Bogdan Neacșu: Anul 2021 va fi un an extrem de important pentru noi. Vom accelara investițiile în tehnologie și în furnizarea de experiențe omnichannel, care presupun o interconectare a online-ului cu offline-ul. Consumatorul își dorește să aibă o experiență de cumpărare și servisare plăcută indiferent de canalul pe care îl accesează, iar tehnologia șterge barierele dintre mediul tradițional și mediul online. Viziunea noastră este una hibridă, în care sucursalele și business-ul generat de către acestea vor continua să existe alături de serviciile digitale. Mediul tradițional oferă un punct de implicare, servicii personalizate și experiențe care, uneori, nu pot fi oferite în mediul online. La nivel de produse și fluxuri însă, acestea vor fi unitare indiferent de canalul pe care consumatorul ajunge la bancă.

Anul viitor vom face pași importanți în strategia de implementare a omnichannel.  O să începem în prima parte a anului cu zona de persoane fizice, unde vom adăuga și  produsele de creditare în mediul online – prin platforma CEC_IN. Pentru început vom avea creditul de nevoi personale și cardul de credit, însă vor urma și altele.  În paralel, avem un proiect și pe zona de ipotecare cu un concept de unități dedicate, dar și cu un flux de acordare simplificat. Astfel vom reduce semnificativ timpul necesar pentru aprobarea creditului și numărul de vizite la bancă.

Pe zona de corporate și IMM lucrăm deja la o soluție similară platformei CEC_IN, cu ajutorul căreia să oferim clienților din aceste segmente o serie largă de produse și servicii customizate și accesibile prin câteva clickuri atât la nivelul clientului, cât și la nivelul băncii, unde vedem cât de captivi suntem încă pixului și hârtiei.

Ne uităm la tehnologii emergente, inclusiv blockchain întrucât tendința este de a migra către principiile lean, eliminând operațiuni și etape ce nu adaugă valoare din perspectiva clientului.

Știu că toate aceste planuri par utopice când vorbim despre o bancă precum CEC Bank, însă, dacă vrem ca această bancă să mai existe și peste 156 de ani, trebuie să facem acum tranziția de la dial-up la broadband. Și de ce nu, în 3-5 ani să devenim emagul pieței de servicii și produse bancare.

Ce credite vrea sa lanseze CEC Bank în acest an?

Bogdan Neacșu: La nivelul portofoliului de produse, CEC Bank stă foarte bine. Acoperim toate nevoile și cam toate sectoarele de activitate. Cred că produsele trebuie să fie simple și modulare, astfel încât să poți configura rapid o soluție pentru un client cu nevoi mai complexe, pornind de la produsele de bază, la care se pot adăuga diferite opțiuni. Pasul următor pentru noi este să aducem aceste produse și pe canalele digitale și să eficientizăm fluxurile din spatele lor.

Credeți că este oportună scăderea dobânzilor de către BNR? Dar a rezervelor minime obligatorii?     

Bogdan Neacșu: Subiectul dobânzilor este intens dezbătut, mai ales în perioade ca acestea. Dar trebuie menținut un echilibru între nevoia de a stimula creditarea – prin reducerea dobânzilor – și presiunile pe cursul valutar pe care le-ar aduce o scădere prea abruptă a dobânzilor. Cred că spre deosebire de criza din 2008, sistemul bancar este mult mai bine capitalizat. Și s-a văzut deja în această perioadă că am reușit să continuăm să finanţăm economia, bugetul public dar şi sectorul privat.

Cum au evoluat indicatorii CEC Bank în acest an?

Bogdan Neacșu: Am atins principalele ținte de buget pe 2020, în ciuda contextului determinat de pandemie și chiar avem o creștere a activelor de cca 20% în primele 11 luni.

Vom încheia 2020 cu profit bun, deși am făcut provizionane suplimentare față de 2019. Era greu să intuim la începutul anului că va apărea această situație privind pandemia.

Astfel, după primele 11 luni, avem un profit net de circa 275 de milioane de lei, care încorporează și impactul negativ al provizioanelor constituite, de aproximativ 400 de milioane de lei.

Dacă ne uităm la rezultatele operaționale – venituri nete din dobânzi, operațiuni – am reușit să menținem stabile veniturile nete din dobânzi, în condițiile în care dobânzile medii de pe piață au scăzut cu 40%, afectând veniturile băncilor. Sursele atrase de la clienți au crescut cu 20% față de sfârșitul anului trecut, în timp ce finanțările noi au fost de circa 6,3 miliarde lei, iar expunerea pe titluri de stat a înregistrat o creștere de 4,5 miliarde de lei. Agricultura și industria au atras cele mai multe finanțări – de peste 1 miliard de lei fiecare, dar am văzut creșteri și în construcții, și în comerț.

 Va așteptați la creșterea creditelor neperformante în următoarele luni?

Bogdan Neacșu: Deși ne așteptăm la o revenire economică lentă în următoarele 12 luni și la o creștere a creditelor neperformante, în niciun caz însă nu estimăm amploarea celei din 2010.  Chiar și așa, principiul prudenței ne spune să ne pregătim și pentru scenarii mai sumbre. La nivelul CEC Bank, am constituit deja provizioane suplimentare – pentru întreg anul 2020, este vorba de cca 400 de mil de lei. Și dacă ne uităm în piață, și restul băncilor au constituit provizioane suplimentare – deci cel puțin o parte din impactul negativ al acestei crize a fost deja înghițit.

Credeți că ar fi utilă prelungirea moratoriului și după 1 ianuarie a creditelor bancare? Ce măsură vedeți utilă pentru debitorii băncii?

Bogdan Neacșu: Avem implementate soluții de amânare a ratelor – atât soluții proprii, cât și în baza ordonanței 37, pentru 10% din portofoliul de credite, o pondere mai redusă decât media la nivelul sistemului bancar, care este de aproape 15%. Faptul că am venit încă de la începutul crizei cu soluții proprii, flexibile, a contribuit la o pondere mai redusă a moratoriilor. Având în vedere că amânarea ratelor în baza moratoriului public expiră  foarte curând, cred că este necesar să ne gândim foarte bine ce vom face pe viitor cu aceste credite. Vedem că unele sectoare de activitate sunt în continuare afectate de restricții- de exemplu horeca. Și mi se pare de bun simț să căutăm soluții pentru acei clienți care și-au construit businessuri viabile și a căror activitate a fost afectată independent de voința sau acțiunile lor, dar care, în momentul în care pandemia se va termina, își pot relua activitatea și pot avea o revenire chiar în V. Subliniez: este necesară o soluție targetată pentru cei cu adevărat afectați. Nu văd de ce ar avea nevoie de amânarea ratelor cei ale căror venituri nu au fost afectate.

Cum au evoluat dobânzile la CEC Bank?  Dar creditele?

Bogdan Neacșu: La nivelul pieței, suntem pe un trend descrescător al dobânzilor. ROBOR la 3 luni a scăzut de la 3,2% la începutul anului, la 2% în prezent. În aceste condiții, este normal ca și dobânzile la produse bancare să scadă. Însă nu în același ritm. CEC Bank se poziționează printr-o politică de prețuri corecte – bonificând corespunzător economiile, dar, în același timp, încercăm să avem și un pricing atractiv la credite.  În prezent, avem dobânzi de până la 3,65% p.a. la depozitele în lei ale populației – cel mai ridicat nivel din rândul băncilor mari.  În cazul creditelor, avem preponderant în portofoliu credite cu dobândă variabilă, pentru care evoluția costurilor este corelată cu cea a dobânzilor de pe piață. Și în cazul creditelor, încercăm să venim cu oferte atractive din punct de vedere al costurilor: la creditele pentru locuință suntem cu DAE în jur de 5,2%-5,3% p.a., iar la cele de consum – în jur de 10% p.a. De la începutul anului, activele CEC Bank au crescut cu 20%. Avem o creștere de 20% și în ceea ce privește depozitele de la clienți, iar creditele au crescut cu circa 11%.

Este implicată CEC Bank în schemele de ajutor oferite de Guvernul României? Ce ne puteți spune despre această activitate?   

Bogdan Neacșu: Fiind o bancă de stat, în mod tradițional CEC Bank este partener în programele guvernamentale. Evident, de notorietate în această perioadă sunt IMM Invest și schema de granturi pentru companiile afectate de COVID-19, prin care pot fi obținute microgranturi, granturi pentru capital de lucru sau pentru investiții, iar CEC Bank are rolul de intermediar. Aceste programe sunt de actualitate în contextul pandemiei și sunt doar o mică parte din sfera programelor guvernamentale disponibile. În continuare lucrăm foarte mult cu finanțări APIA, care permit scontarea subvențiilor agricole. Pe segmentul agriculturii, aș menționa cel puțin alte două programe: cel pentru susținerea și dezvoltarea fermelor de familie, care permite accesarea de credite cu costuri reglementate și garanții de stat și finanțările AGRO, cu valori reduse, de până la 500.000 de lei, cu garanții de stat și dobânzi reglementate. Pe segmentul IMM, există oportunități de finanțare și prin fonduri europene, dar și prin ajutoare de minimis – de exemplu pentru microindustrializare, precum și finațări BEI sau acces la garanții europene COSME pentru IMM-uri.

Care este cota de piață a CEC Bank în prezent? A fost respectat planul de afaceri pe baza căruia a fost acordat ajutorul de stat aprobat de Comisia Europeană?

Bogdan Neacșu: La începutul anului aveam o cotă de piață de 6,64%, dupa ce în 2019 am reușit să inversam trendul de declin și să ne creștem cota de piață cu 0,14 puncte procentuale. În primele 11 luni, activele CEC Bank au crecut cu 20%; este o creștere susținută, peste media pieței și se va traduce și într-o creștere a cotei de piață. Obiectivul nostru este ca în următorii ani să ajungem în top 5 cele mai mari bănci, consolidându-ne poziția de finanțator al economiei și al antreprenorilor locali. În ceea ce privește planul care a stat la baza aprobării infuziei de capital, acesta urmărește consolidarea și modernizarea bancii. Am atins deja țintele de buget pentru 2020 privind activele, creditele și depozitele, deci suntem pe drumul cel bun. În ceea ce privește planul de modernizare, anul acesta am demarat o serie de inițiative prin care să reducem decalajele tehnologice de care suferea banca și să ne intensificăm prezența în zona serviciilor bancare digitale. Unele dintre proiecte au fost deja lansate precum înlocuirea flotei de bancomate cu echipamente noi și moderne, lansarea CEC_IN, lansarea unei noi platforme de internet banking, integrarea cu ghiseul.ro, implementarea plătilor prin Google Pay și Apple Pay. Lucrăm intens și la informatizarea și eficientizarea fluxurilor interne, astfel încât să fim mai eficienți și mai rapizi în a răspunde nevoilor clienților. Dacă în anii trecuți intuiam că viitorul va fi în digitalizare, pandemia a accelerat adopția noilor tehnologii și ne-a confirmat că am avut dreptate.

Citește și: CEC Bank: profit net de 274,2 milioane de lei, în primele nouă luni ale anului

Bogdan Neacșu: ”La începutul anului 2021 vrem să acordăm credite de nevoi personale 100% online la CEC Bank”