- ”Pensiile private sunt produse de economisire pe termen lung, pe 25-30 de ani, și trebuie analizate în consecință”
- ”Cu cât începem să economisim mai devreme, cu atât putem acumula mai mulți bani pentru anii de pensie”
- Interviu cu Radu Crăciun, președintele APAPR
Financial Intelligence a lansat proiectul special “Educația financiară – cea mai bună investiție în tine!”, susținut de Banca Transilvania, cu sprijinul ASF. În cadrul proiectului, Financial Intelligence va publica o serie de interviuri cu specialiști din domeniul investițional, cu accent pe explicarea produselor și piețelor reglementate, din punct de vedere al beneficiilor pentru clienți.
***
Cum funcționează sistemul de pensii private? Cât de sigur este?
Radu Crăciun: Sistemul de pensii din România este compus din 3 Piloni, care împreună lucrează pentru bunăstarea noastră viitoare.
Pilonul I este pensia de la stat, pe care o primim după ce am contribuit un anumit număr de ani la sistemul public de asigurări sociale. Ea se bazează pe principiul solidarității între generații: pensiile de astăzi sunt plătite de actualii angajați, iar pensiile de mâine vor fi plătite de viitorii angajați. Cum tendințele demografice ne arată că speranța de viață crește în timp ce natalitatea scade, în viitor, vor fi din ce în ce mai puțini angajați care să plătească pensiile unui număr de pensionari în continuă creștere.
Pilonul II este pensia privată obligatorie, aderarea fiind obligatorie pentru cei cu vârsta de până în 35 de ani și opțională pentru cei care au între 35 și 45 de ani. Angajatorul virează contribuția individuală de asigurări sociale (CAS) de 25% din salariul brut către stat, iar instituția de evidență (CNPP, Casele de Pensii Sectoriale) transferă o parte din aceasta (în prezent 4,75%) în contul individual deschis la fondul de pensii administrat privat la care participă persoana respectivă. Banii acumulați sunt proprietatea participantului, iar sumele se moștenesc în cazul unui eveniment nefericit.
Pilonul III este pensia privată facultativă. Adică acea sumă de bani pe care o putem economisi indiferent de vârstă, pentru a primi un venit suplimentar după vârsta de 60 de ani. Valoarea contribuției este flexibilă și poate ajunge până la maximum 15% din venitul lunar brut. Ca și la Pilonul II, sumele acumulate sunt proprietatea participantului și se moștenesc în cazul unui eveniment nedorit.
Fondurile de pensii private sunt bine reglementate de lege, tocmai pentru că gestionează economiile oamenilor pentru vârsta pensionării, deci exact perioada în care vom avea mai mare nevoie de resurse financiare suplimentare. Este bine de știut că, potrivit legii, fondurile de pensii nu pot da faliment, iar fondurile de pensii pilon 2 sunt obligate să garanteze plata a cel puțin sumei contribuţiilor plătite, diminuate cu penalităţile de transfer şi comisioanele legale. Unii administratori oferă chiar și pentru pilonul 3 o astfel de garanție (puteți verifica toate condițiile în prospectul fiecărei scheme de pensii în parte, la sediul sau pe website-ul administratorului respectiv).
Cum putem urmări evoluția banilor strânși pentru pensie? Când este bine să ne verificăm conturile?
Radu Crăciun: De regulă, administratorii pun la dispoziția participanților conturi online sau chiar aplicații dedicate, unde pot vizualiza oricând informații despre contul lor individual de pensie, atât pentru Pilonul 2, cât și pentru Pilonul 3.
De asemenea, fiecare participant primește anual o scrisoare de informare cu cele mai importante detalii despre administrator și fondul său de pensie, suma totală acumulată în contul de pensie privată precum și contribuțiile lunare încasate. Această scrisoare se trimite fizic sau electronic, în funcție de opțiunea participantului, până cel târziu la data de 15 mai a anului curent și conține date valabile la finalul anului precedent.
Este bine că, cel puțin o dată pe an, să verificăm periodic contul de pensie privată pentru a verifica regularitatea contribuțiilor și suma acumulată.
Care este situația actuală a Pilonului II – active, participanți, randament?
Radu Crăciun: Conform datelor publicate pe site-ul ASF, valabile la 31.03.2024, avem următoarele cifre:
Număr total participanți Pilon II = 8.331.782;
Valoarea Activului Net Pilon II = 159.307,89 mil.lei;
Rata medie ponderată de rentabilitate a tuturor fondurilor de pensii private măsurată ca medie anualizată a ultimilor 5 ani este de 8.1082%.
Ce trebuie să știe participanții la Pilonul II în perioadele volatile, cu fluctuații mari pe bursă?
Radu Crăciun: Perioadele de volatilitate sunt un lucru normal, care nu trebuie să ne sperie. Crizele economice sau (geo)politice, dezastrele naturale, pandemiile, toate pot genera fluctuații ale piețelor financiare. Însă pensiile private sunt produse de economisire pe termen lung, pe 25-30 de ani, și trebuie analizate în consecință. Pe termen scurt, de la o lună la altă, și chiar de la o zi la alta, putem să observăm fluctuații ale sumelor accumulate în conturile individuale. Acest lucru nu trebuie să ne îngrijoreze. Este important ca rezultatele să fie pozitive pe termen lung și le recomandăm participanților să monitorizeze rezultatele actuale în comparație cu valorile din urmă cu cel puțin 5 ani.
Ce criterii trebuie să avem în vedere pentru alegerea unui fond de pensii Pilon II? Cum ne putem muta ?
Radu Crăciun: Fiecare participant poate opta oricând să se transfere de la un fond de pensii la altul, în funcție de preferințele personale și de încrederea pe care o are în fondul respectiv. Procedura de transfer nu este foarte complicată și, pentru anumite fonduri de pensii, se poate face inclusiv online. Este bine să verificăm atent toate caracteristicile fondului ales, precum și eventualele penalități de transfer (în situația în care dorim să ne transferăm la alt administrator mai devreme de 2 ani de la aderarea la fondul actual).
Criteriile pe care este bine să le avem în vedere atunci când alegem un fond de pensii sunt profesionalismul și seriozitatea administratorului, performanțele înregistrate (date complete despre toate fondurile pot fi găsite pe site-ul ASF), accesibilitatea fizică sau online, apartenența la un grup financiar de renume, valoarea comisionului de administrare etc
Cât de important este să fii educat financiar în zilele noastre?
Radu Crăciun: Este foarte important, deoarece doar așa ne putem menține independența financiară atât în prezent, cât și în viitor, la vârsta pensionarii. Iar pensia privată și economisirea constantă pentru viitor au un rol esențial pentru a ne menține un stil de viață confortabil financiar și cât mai apropiat de cel cu care suntem obișnuiți.
Pentru mulți dintre noi, perioada pensionării pare foarte îndepărtată. Însă pensia privată nu este un produs pentru oameni bătrâni, ci din contra. Cu cât începem să economisim mai devreme, cu atât putem acumula mai mulți bani pentru anii de pensie, profitând de perioada mare de economisire, precum și de randamentele investiționale întregistrate de-a lungul timpului.
De ce este bine ca angajații din România să facă pasul și către Pilonul III? Ce presupune acesta?
Radu Crăciun: Pilonul III este pensia unde economisim voluntar pentru a obține un venit în plus după vârstă de 60 de ani (mai devreme, doar în cazul pensiei de invaliditate). Pe lângă contribuția individuală a salariaților, și angajatorul poate alege să contribuie la pensia lor facultativă sub forma unui beneficiu extra salarial. În acest caz, se pot acumula și mai mulți bani în contul de pensie al participanților.
Mai mult, Pilonul III are și beneficii fiscale. Astfel, sumele aferente contribuțiilor la pensia facultativă sunt scutite de la plata impozitului pe venitul din salarii de 10%, în limita a 400 de euro pe an (circa 162 lei / luna). Pentru a ne asigura însă că beneficiem imediat de aceste avantaje fiscale, este de preferat să facem plata contribuției prin intermediul angajatorului, care oricum calculează și reține taxele aferente salariilor. Procedând astfel, conform Codului Fiscal în vigoare, vom putea să economisim mai mulți bani plătind un impozit mai mic.
| Știri BVB