Update articol:
„Dragă, unde-s banii?“ - carte despre organizarea finanțelor familiei/ INTERVIU

Adrian Asoltanie: “Recomandarea mea este să ne plătim pe noi primii, prin economisirea a 10 – 15% din venituri, chiar în ziua în care au intrat banii”

Adrian asoltanie
  • “Cauza principală a stresului financiar în cuplu este dat de ciocnirea permanentă de valori și obiceiuri între parteneri cu personalități diferite”.

  • “În România, poți investi sigur, diversificat și lichid pe bursă începând de la 15 RON / lună.”

  • “Educația financiară este despre viață, nu despre bani.”

Adrian Asoltanie, trainer în educaţie financiară, a lansat, recent, cartea „Dragă, unde-s banii?“, care propune cititorilor un sistem foarte clar de organizare a relației cu banii și un set de principii și lecții de viață care fac lucrurile mult mai clare și mai concrete.

Organizarea banilor trebuie să înceapă cu crearea unui buget al familiei, spune Adrian Asoltanie care recomandă “să ne plătim pe noi primii prin economisirea a 10 – 15% din venituri chiar în ziua în care au intrat banii”.

“Cauza principală a stresului financiar în cuplu este dat de ciocnirea permanentă de valori și obiceiuri între parteneri cu personalități diferite”, mai spune Adrian Asoltanie.

***

Ce aduce cartea „Dragă, unde-s banii?“ cititorilor?

Adrian Asoltanie: Cartea aduce un sistem foarte clar de organizare a relației cu banii și un set de principii și lecții de viață care fac lucrurile mult mai clare și mai concrete. Cei 7 pași pe care îi propun sunt:

  1. Conștientizarea personalității financiare (Spender / Cheltuitor, Saver / Cumpătat, Avoider / Inocent sau Monk / Călugăr financiar). Personalitatea financiară este un set de valori, reacții și obiceiuri personale care este modelat foarte devreme în viață și care determină majoritatea deciziilor financiare viitoare.

Spender-ul este cel care își trăiește viață și își cheltuie banii după principiul “Mi-e poftă de ceva bun, îmi doresc ceva nou, merit ceva deosebit…”. Saverul este cel care evaluează constant dacă “Am sau n-am nevoie, îmi trebuie sau nu, merită sau nu să dau atâția bani pe asta…?” Avoiderul este inocentul dezorganizat care consideră că “Lasă că vedem când ajungem acolo, o să fie bine, n-o să mi se întâmple tocmai mie…” Iar Călugărul financiar este cel care crede că “banul e ochiul dracului, strică omul…”.

Cauza principală a stresului financiar în cuplu este dat de ciocnirea permanentă de valori și obiceiuri între parteneri cu personalități diferite care, în loc să se echilibreze unul pe celălalt se frustrează reciproc.

  1. Conștientizarea banilor – asta se poate face cel mai bine cu Bugetul Banilor și al Vieții pe care și-l poate descarcă gratuit oricine de aici (www.adrian.asoltanie.com/gratuit).

Acest model de buget îți va arăta, pe partea de venituri, pe câte picioare financiare stai, câți bani îți trec prin conturi în 12 luni și cât valorează timpul tău. Pe partea de cheltuieli vei descoperi toate categoriile detaliate, începând cu cea mai importantă: Economiile și Investițiile (10 – 15%)  și continuând cu Cheltuieli Vitale (20-25%), Locuința (20-25%), Transport (3-5%), Datorii MIci (0-5%), Donații și Caritate (5-10%), Cheltuieli Diverse (20-25%) și Bani Risipiți (1-3%). Marele avantaj al acestui model de buget este că îți calculează și întrările și ieșirile pe 12 luni și apoi le transformă în Viață, adică îți arată clar câte zile, săptămâni sau chiar luni munceșți pentru fiecare categorie în parte. Când înțelegi că munceșți 2 luni în fiecare an pentru fum, 2-3 luni pentru masa de prânz și 2-3 luni pentru transport conștientizezi mai bine pe ce ți se duc banii și viața.

  1. Eliminarea datoriilor de consum folosind scara datoriilor și conștientizarea faptului că rata unui credit ipotecar este compusă în primii ani de contract din aprox. 70% dobândă și 30% principal. Concret, o rată de 1500 RON este formată din 400 RON principal și 1100 RON dobânda. Ei bine, de fiecare dată când reușeșți să achiți suplimentar cu reducerea PERIOADEI încă 400 RON, vor dispărea aprox. 1100 RON din dobânda totală a creditului. Un randament excelent pentru banii tăi.
  2. Consolidarea economiilor – Fondul de Urgență (1000 – 2000 RON cash în casă) și Fondul de Siguranță (3-6 luni de cheltuieli vitale într-un depozit bancar în EURO) precum și abordarea preventivă a achizițiilor mari (avans de casă, mășină, renovări, evenimente importante…)
  3. Creșterea veniturilor – concentrarea pe venituri mai mari trebuie să înceapă cu jobul actual și oportunitățile identificate aici că mai apoi să trecem la valorificarea resurselor materiale disponibile și a cunoștiințelor, abilităților și pasiunilor ce pot fi monetizate.
  4. Dezvoltarea investițiilor – începe cu identificarea profilului personal de investitor (Precaut, Echilibrat, Dinamic sau Strategic), stabilirea unor obiective de investiții (sume / timp) și alcătuirea unui portofoliu diversificat de investiții în active corespunzătoare profilului de investitor (bursă prin fonduri mutuale sau ETF-uri, imobiliare…)
  5. Prosperitatea – destinația călătoriei financiare este punctul în care banii sunt organizați, datoriile au fost eliminate, economiile ne oferă siguranță și stabilitate, veniturile sunt pe o traiectorie ascendentă, iar investițiile noastre lucrează pentru noi. În această etapă (și nu numai), generozitatea trebuie să devină o componentă esențială a relației cu banii.

Care este răspunsul întrebării care da titlul cărții, în cazul familiilor din România?

Adrian Asoltanie: Există mai multe motive pentru care această întrebare este pusă atât de des în cuplurile din România. Lipsa unui buget este cel mai important. Apoi lipsa comunicării dintre parteneri pe acest subiect. Când cei doi apucă să vorbească despre bani, de obicei o fac spre sfârșitul lunii, când aceștia s-au dus iar conversația e mai mult un șir de reproșuri și acuzații. Soluția mea propusă în carte este ca această discuție să fie mutată la începutul lunii sau în ziua de salariu când încă poți decide încotro se duc banii tăi / voștri, în loc să vă întrebați la sfârșit pe unde s-au risipit. La noi în familie avem o discuție de 5 minute pe data de 1 a fiecărei luni, când venim cu salariile și le împărțim pe un sistem de 10 plicuri. Este o schimbare simplă dar fundamentală pentru finanțele în cuplu pentru că face loc unei discuții normale, cu ton pașnic despre prioritățile și deciziile financiare ale lunii care urmează. Un alt motiv important este dat de diferențele de personalitate financiară, faptul că cei doi parteneri au viziuni, priorități, obiceiuri și valori financiare diferite care, în loc să fie folosite constructiv ca sursă de echilibru și creștere, sunt folosite distructiv ca motiv de scandal și stres.

Aproximativ 76% dintre români nu rămân cu bani de la un salariu la celălalt, indiferent cât câștigă. De ce credeți că se întâmplă asta?

Adrian Asoltanie: După 6 ani de cursuri cu câteva mii de angajați cu venituri de la 2000 RON la 5000 EURO aș spune că trei schimbări simple ar face o diferența uriașă. Prima este completarea unui buget pentru 12 luni pentru că nu poți să schimbi ceea ce nu cunoșți. Ei bine, există o mare legătură între cei 76% care nu rămân cu bani și cei aprox. 80% dintre români care nu au un buget, un Excel, o aplicație sau altă formă de gestionare conștientă a banilor.

A doua schimbare ar fi ordinea cheltuielilor. Greșeala pe care o facem majoritatea este că, de îndată ce am primit salariul, ne grăbim să-i plătim pe toți ceilalți (ipotecă, alte rate, chirie, utilități….) și promitem solemn că ce rămâne la sfârșitul lunii, punem deoparte. Cum în fiecare lună se strică ceva prin casă, se îmbolnăvește cineva, apare o zi de naștere de care uitasem, o ofertă specială sau alte tentații, nu e de mirare că la sfârșitul lunii nu rămâne nimic. Un cursant mi-a spus zilele trecute că metoda lui de economisire înseamnă că atunci când ajunge acasă de la serviciu, își golește buzunarele de mărunțiș într-un borcan. I-am spus, mai în glumă mai în serios, că e destul de greu să avansezi financiar dacă bancnotele mari și frumoase le dai altora toată ziua și pentru tine păstrezi doar monedele și scamele din buzunar… 😊. Recomandarea mea este să ne plătim pe noi primii prin economisirea a 10 – 15% din venituri chiar în ziua în care au intrat banii. Mai târziu este prea târziu!

A treia schimbare simplă este împărțirea banilor pe categorii (plicuri, conturi…). După cum veți observa, bugetul are peste 50 de categorii de cheltuieli. Este imposibil să le ții minte pe toate și inevitabil, deși în ziua de salariu (și vreo 5-7 zile după) ți se pare că ai bani destui, când intri în vârtejul cheltuielilor va fi prea târziu să-I controlezi. Împărțirea banilor pe categorii te ajută să aloci sume pentru fiecare categorie și să ai un control mai bun și niște limite mai sănătoase. Majoritatea celor care au început să folosească sistemul de plicuri / conturi / Revolut Vaults… au constatat o mai multă claritate asupra banilor lor.

Cum ar trebui să fie primii pași în stabilirea unui buget al familiei?

Adrian Asoltanie: Evident, începem cu veniturile, atât cele active cât și cele pasive (dacă e cazul). O recomandare importantă este ca niciodată să nu stăm, ca o barza, într-un singur picior financiar, e o situație prea instabilă și nesigură, mai ales în vremuri economice atât de dinamice și volatile. Din păcâte, 94% dintre angajații din România se bazează exclusiv pe salariu, fără variante de back-up. Recomand tuturor să-și calculeze veniturile pe 12 luni ca să înțeleagă mai bine ce bani le trec prin casă într-un an, s-ar putea să fie surprinși. Apoi să-și calculeze venitul pe zi că să înțeleagă mai bine valoarea timpului lor. Cât produci într-o zi lucrătoare de când te trezeșți până te culci? 100 /200 / 500 RON? Vei deveni mai atent cu timpul și cu banii tăi.

La partea de cheltuieli e bine să separăm cheltuielile VITALE (economii, mâncare, sanitate, igienă, locuință, transport, datorii și donații) și OPȚIONALE (diverse, bani risipiți). Folosind bugetul Banilor și al Vieții veți observa toate aceste categorii calculate pe 12 luni și transformate în zile / săptămâni / luni de muncă. De asemeni, e important să te raportezi la procentele recomandate mai sus pentru un buget echilibrat.

Un pas extrem de important este alocarea conștientă a 10 – 15 minute pe lună pentru gestionarea banilor, ideal în ziua de salariu, cât încă aveți ce gestiona. Mulți din cursanții mei consideră că n-au nevoie de buget pentru că au extrasele bancare pe care pot urmări cum s-au cheltuit banii. Eu consider că un extras de cont este o poveste despre trecut care nu mai poate fi schimbată în timp ce un buget este o declarație și o decizie despre viitor pe care o puteți influența.

Ce facem dacă unul din soți e mai econom, dar celălalt “mâna largă”?

Adrian Asoltanie: În mod normal, cei doi s-ar completa foarte, bine dacă ar fi conștienți de faptul că au personalități diferite (Spender / Saver) și viziuni, obiceiuri și valori financiare diferite. Când discuțiile despre bani au loc la sfârșitul lunii sau al banilor, acestea sunt mai degrabă o colecție de reproșuri și acuze. Dacă s-ar întâmpla la începutul lunii sau în ziua de salariu, te asigur că tonul și conversația ar fi cu totul alta. Și partenerul Spender are nevoie de chibzuință și rezistență la impulsuri a Saverului așa cum acesta din urmă are nevoie de spontaneitatea și imaginația Spenderului pentru acele experiențe care fac viața frumoasă. O discuție pașnică de 5 minute despre buget și bani împreună cu un sistem de împărțire a banilor pe categorii transformă complet acest conflict în colaborare.

Evident, de ambele părți pot exista excese, de la cheltuitorul compulsiv, vicios, până la economul maniac care îți taie tot cheful de viață. De aceea recomand tinerilor ca înainte de căsătorie să-și facă un buget comun minim 6 luni de zile pentru a identifica felul cum viitorul partener își produce și își cheltuie banii. Cu ocazia asta vor descoperi multe detalii despre obiceiurile, valorile, pasiunile, viciile și caracterul acestuia.

Nu dispar plăcerile vieții dacă totul este atât de planificat?

Adrian Asoltanie: Bugetul are o categorie specială pentru plăcerile vieții, deci această parte importantă a vieții e rezolvată. În plus, cunoașterea reperelor esențiale legate de achiziția mașinii personale (valoarea să fie mai mică decât venitul pe 6 luni) sau a locuinței (valoarea să fie mai mică decât venitul pe 4 ani) te ajută să nu munceșți toată viață pentru cărămizi, betoane, table și cauciucuri și deci, să nu mai apuci să te bucuri niciodată de plăcerile vieții.

Pentru cupluri chiar recomand, odată ce și-au achitat datoriile de consum (card credit, credit nevoi personale sau alte împrumuturi) să-și facă “plicul lui” și “plicul ei” cu mici sume de bani pe care le pot cheltui după pofta inimii, fără a da socoteală celuilalt pentru toate fleacurile și, foarte important, fără a dezechilibra bugetul cuplului.

Ce este un fond de urgență și câți bani ar trebui alocați pentru acesta?

Adrian Asoltanie: Fondul de Urgență reprezintă 1000 – 2000 RON cash în casă, într-un plic sigilat, pentru defecțiuni casnice sau mici probleme de sanitate

Dar fondul de siguranță?

Adrian Asoltanie: Fondul de Siguranță reprezintă 3-6 luni de cheltuieli vitale (mâncare, sănătate, locuința, transport și datorii), într-un depozit bancar în EURO pentru probleme majore: pierdere loc de muncă, boală gravă, divorț sau decesul partenerului, defecțiuni majore auto…

Pot fi aplicate principiile de către oricine, indiferent de nivelul de salariu?

Adrian Asoltanie: Principiile sănătoase ale educației financiare sunt extrem de simple și pot fi aplicate de absolut oricine. Nu ai nevoie de studii economice sau de venituri uriașe pentru a-ți face un buget și a elimina risipa, pentru a economisi 10% din venituri în primul rând, pentru a-ți construi în timp cele 2 fonduri sau pentru a investi constant, sume mici. În România poți investi sigur, diversificat și lichid pe bursă începând de la 15 RON / lună. Copiii mei care au 13 și 15 ani au portofoliul lor de fonduri mutuale pe care la alimentează lunar din banii proprii.

Există exemple de succes care își propun și reușesc să se pensioneze la vârste mici (40 de ani) pentru a-și dedica restul vieții pasiunilor. Cum fac?

Adrian Asoltanie: Aceste situații sunt destul de rare la noi. Deși independența sau libertata financiară este des discutată, aceasta nu se obține fără multă disciplină, organizare, focus și decizii conștiente. Puțină lumă e dispusă să parcurgă acest process, suntem mai degrabă, cultural, atrași de scurtături, de ponturi, scheme și combinații care, de cele mai multe ori, s-au dovedit a fi țepe sau capcane financiare tragice.

Noi ca familie suntem independenți financiar și pot să-ți spun că a fost un proces conștient de 20 de ani, cu multe greșeli și multe decizii complexe. Destinația este frumoasă dar drumul nu e tocmai ușor sau scurt.

Care este profilul celor interesați de educație financiară în România?

Adrian Asoltanie: Eu m-am dedicat cursurilor pentru angajați în companii și am întâlnit tot felul de categorii de venituri / educație / perspective. Avantajul educației cu sprijinul compaiei este, dincolo de costurile suportate de aceasta, faptul că mă adresez simultan atât individului cât și anturajului lui, celor cu care stă în fiecare zi la cafea sau la poveșți. În acest fel conversația continuă și schimbarea e mai consistentă. Altminteri, gradul de conștientizare a beneficiilor educației financiare este destul de mic, chiar și atunci când cineva vine la un curs individual, când se întoarce înapoi în cuplu sau în grupul de colegi și prieteni, toate ideile bune sunt rapid îngropate de ironii, bășcălie și ignoranță. Schimbarea are nevoie de o masă critică și întotdeauna am insistat ca participanții să vină împreună cu partenerul de cuplu / soțul / soția astfel încât informația să ajungă la amândoi.

Sunt foarte pasionat de finanțe în cuplu – motivul apariției cărții Dragă, unde-s banii? – și de educația financiară a copiilor. Semințele bune plantate devreme le vor oferi o viață echilibrată și prosperă.

Educația financiară este despre viață, nu despre bani. Toate deciziile financiare au beneficii sau, din păcâte, consecințe. Dezorganizarea și dezechilibrul financiar îl vei regăsi mai apoi în toate celelalte aspecte ale vieții, de la felul cum te înțelegi cu soțul / soția, până la felul cum vorbeșți cu copiii, la jobul pe care îl ai și la calitatea vieții pe termen lung.

BVBStiri BVB

TERAPLAST SA (TRP) (24/09/2021)

Hotarari CA 24.09.2021

S.N. NUCLEARELECTRICA S.A. (SNN) (24/09/2021)

Infiintarea Filialei Fabrica de Prelucrare a Concentratelor de Uraniu-Feldioara

SIF OLTENIA S.A. (SIF5) (24/09/2021)

Raport consolidat - S1 2021

FONDUL PROPRIETATEA (FP) (24/09/2021)

Informatii referitoare la desfasurarea AGA din 29 septembrie 2021

ELECTROMAGNETICA SA (ELMA) (24/09/2021)

Numire Administratori provizorii