Update articol:
Adrian Anghel, Head of Sales OTP Asset Management:

Câți bani ar trebui să avem economisiți în funcție de vârsta noastră

Sursa Pixabay

Cele mai recente date publicate de către BNR ne arată că populația țării ține, în depozite la bănci, nici mai mult, nici mai puțin de 201 miliarde lei, ceea ce înseamnă o medie de 10.000 de lei de persoană, notează Adrian Anghel, Head of Sales OTP Asset Management, într-o analiză în care arată cât spun experții că ar trebui să avem economisit în funcție de vârsta noastră.

Deși nivelul economiilor românilor a crescut mult după criză, acesta rămâne unul extrem de mic, spune analistul.

Adrian Anghel face următoarea clasificare a economiilor necesare, pe vârste:

+20 ani

Când ești în grupa asta de vârstă, abia ce ți-ai început cariera, iar salariul tău probabil că reflectă asta. Partea pozitivă e că mai ai cam 40 de ani până te vei pensiona și deci ai destul timp pentru a recupera decalajul. Cel mai important lucru pe care îl poți face este să începi să economisești, măcar 10% din salariu, și să-ți începi contribuția la Pilonul 3 de pensii. Ai deductibilitate fiscală în limita a 400 de euro pe an, așa că, de ce să nu profiți de asta? În plus poți discuta cu angajatorul tău să contribuie și el la contul tău, ca metodă de fidelizare a angajaților.

Cum suma de 400 de euro pe an nu e foarte mare, restul banilor îi poți direcționa către fonduri de investiții lunar, preferabil cu expunere majoră pe acțiuni. Ai timp destul să recuperezi eventualele momente nefavorabile ale bursei și în timp, vei beneficia de investiții în companii profitabile an de an. Fidelity recomandă să ai deja economisit un salariu anual până la vârsta de 30 de ani, așa că ai destul timp! Ai cel mai mare avantaj față de restul grupelor, timpul.

+30 ani

Când ești în zona asta probabil că ai fost avansat de câteva ori în compania ta, și că ești mai bine plătit. Viața însă nu a devenit mai ușoară. Poate te-ai căsătorit, așezat la casa ta, deja ai copii, facturile și ratele îți inundă căsuța poștală sau inbox-ul. Toate astea îți afectează venitul care îți mai rămâne la sfârșitul lunii, așa că economiile pentru pensie probabil că nu sunt prioritatea ta acum.

Însă potrivit calculelor, ar trebui să ai deja 2 x venitul tău anual economisit până la 35 de ani și 3 x venitul tău anual până când începi decada 40.

Probabil că în momentul ăsta ești tentat să închizi acest articol și să arunci batista. Stai așa, nu-i prea târziu. Cu toții probabil că suntem în urmă, însă un mod bun de te asigura că pui deja niște bani deoparte este de a te plăti pe tine primul, ceea ce nu e greu deloc. Mai poți economisi bani reducând cheltuielile din zonele neimportante. Analizează pe ce se duc banii tăi și vezi ce cheltuieli pot fi reduse. Cafea cumpărată zilnic precum și prânzul în oraș sunt doar un exemplu de cheltuieli care pot fi optimizate. Din moment ce te apuci mai târziu de economisit, trebuie să economisești mai mult. Fidelity recomandă să pui deoparte 23% din salariul tău. A pune atâția bani deoparte e greu pentru oricine și subliniază importanța de a începe mai devreme.

+40 ani

Probabil că ești în apogeul carierei tale. Ai tras tare și deja ar trebui să se vadă. Casa probabil că e mai mare acum, copiii au crescut și-ți face cu ochiul mașina aia nouă. Să fim realiști, cheltuiești bani pe lucruri care nu-ți sunt necesare.

Dacă ești ca majoritatea oamenilor, probabil că ești periculos de mult în urmă în acest moment. Fidelity recomandă că până la 50 de ani să ai deja economisit 6 x venitul tău anual pus deoparte.

În punctul acesta te ajută să economisești cât mai mult, și să ai un randament al investițiilor cât mai mare. Având în vedere că mai ai 15-25 de ani până la pensionare, ai timp să treci prin mai multe cicluri economice, așa că tot acțiunile sunt prietenele tale.

+50 ani

Dacă ești în decada asta te apropii de pensionare, dar tot mai ai timp să economisești. Probabil că încă îți mai ajuți copiii cu bani pentru diverse cheltuieli, casa mai trebuie reparată sau renovată, iar cheltuielile tale medicale au început să crească. Odată ce copiii s-au stabilit la casa lor poți face economii vânzând casa aia mare și goală acum, și mutându-te într-una mai mică, mai potrivită nevoilor tale actuale. Diferența o poți investi în alte instrumente, casele nefiind istoric cea mai bună investiție.

Dacă compania la care lucrezi oferă vreun stock-option plan ar fi o idee bună să-ți maximizezi contribuția acolo. De asemenea, trebuie să-ți stabilești o întâlnire cu un consultant financiar care îți va detalia cel mai bun portofoliu pentru tine.

Din păcate majoritatea clienților noștri abia în această decadă realizează că se apropie pensionarea. Și atunci încep să economisească, accelerat. Din păcate structura de portofoliu pe care și-o aleg nu e cea mai potrivită, astfel încât un consultant financiar ar putea face diferența dintre o pensie de subzistență și una decentă.

Fidelity recomandă că până la 60 de ani să ai economisit 8 x venitul tău anual.

+60 ani

Aceasta este perioada în care ar trebui să te bucuri de eforturile tale de a economisi de-a lungul timpului. Fidelity recomandă că până la 67 de ani să ai 10 x venitul tău anual economisit, iar de preferat ar fi ca portofoliul tău să fie unul sigur, cu volatilitate mică. Asta înseamnă că cea mai mare parte a lui să fie investită în obligațiuni, cu doar o mică parte în acțiuni, iar dacă vrei și venituri constante te poți orienta și către un fond care să distribuie veniturile încasate.

Analistul încheie: “Sumele de care vom avea nevoie la pensie diferă de la persoană la persoană. Sumele indicate de Fidelity sunt calculate pentru cei ce doresc să-și mențină standardul de viață și după ce se pensionează. Dacă intenționezi să trăiești mai modest la pensie, poți economisi și mai puțin.

Însă sunt praguri pe care ar trebui să încerci să le atingi la fiecare decadă din viața ta. Nu e niciodată prea târziu să începi. Iar dacă sumele propuse ți se par imposibile, ei bine, țin neapărat să-ți spun că primul pas e cel mai greu. Apoi banii încep să lucreze pentru tine, iar tu trebuie să economisești mai puțin, am explicat aici cum poți să-ți dublezi banii tăi”.