Update articol:
ARTICOL DE LA CABINET AVOCATURĂ ALEXANDRA BURADA

ANALIZĂ: Ce masuri au luat bancile din Romania pentru clienti in contextul Pandemiei COVID-19?

Este foarte clar ca trecem printr-o perioada dificila, insa la fel de clar este si ca o vom depasi si vor veni si vremuri mai bune. Pentru indeplinirea acestui deziderat este insa necesara implicarea tuturor participantilor din mediul economic dar si a legislativului.

Adaptarea la noua realitate, cel putin in mediul bancar, necesita o stransa cooperare a creditorilor cu debitorii intr-o prima etapa, pana la o interventie, speram noi iminenta a legiuitorului.

Un mare pericol al realitatii actuale este reprezentat de raspandirea unor stiri false, incomplete, de natura a induce in eroare sau pur si simplu nedocumentate – celebrele fake news.

Am observat ca au aparut in spatiul public o serie de informatii cu privire la masurile dispuse de Banci / Creditori fata de situatia dificila in care se regasesc imprumutatii in contextul pandemiei Covid-Sars-19 si implicatiilor sale economice. Din nefericire, o parte din aceste articole contin informatii false, incomplete sau prezentate intr-o maniera subiectiva, ca si cum ar fi beneficii sau solutii, cand in fapt sunt doar consecinte ale noului cadru normativ.

Ca sa va ajutam sa fiti informati corespunzator, am pregatit acest articol, cu masurile dispuse de o parte reprezentativa a sistemului bancar pentru clientii ce au credite si rate lunare de platit, documentat pe baza informatiilor prezentate de fiecare institutie finantatoare in parte, pe pagina sa web.

  • CEC BANK

In data de 16.03.2020, odata cu intrarea in vigoare a decretului privind decretarea starii de urgenta, CEC Bank a anuntat solutii pentru persoanele fizice, astfel a dispus amanarea pentru 30 de zile a platii ratelor la creditele acordate persoanelor fizice.

Prin comunicatul de presa oferit, Cec Bank a precizat ca “Masura se aplica automat tuturor clientilor care nu dispun in conturile deschise la Banca, la data scadentei, de sumele aferente platii ratelor la credite si limite de credit prin carduri, fara a fi necesare demersuri suplimentare si este valabila pentru toate creditele: pentru locuinte, pentru consum sau pentru limite de credit prin carduri.”

Astfel, pentru a beneficia de aceasta masura, clientii Cec Bank nu sunt nevoiti sa intreprinda niciun demers (spre ex. transmiterea unei notificari), ci amanarea se va aplica direct, automat, atunci cand la data scadentei (prevazuta invidiual in cazul fiecarui contract de credit) in contul bancar al clientului nu se regasesc sumele necesare acoperirii ratei lunare.

Aceasta prevedere se aplica doar clientilor persoane fizice, Cec Bank nu a anuntat momentan solutii pentru clientii persoane juridice (societati, persoane fizice autorizate, intreprinderi individuale, profesii liberale etc.).

De asemenea, de aceasta amanare la plata beneficiaza persoanele fizice ce au credite ipotecare, de nevoi personale sau asa-zisul “descoperit” de pe cardul de credit.

In comunicatul de presa, nu se mentioneaza care va fi situatia celor care dispun de fonduri la date scadentei, insa acestea sunt insuficiente pentru acoperirea ratei lunare (exemplu: in contul tau se regasesc 900 lei, insa rata lunara este de 1.200 lei). Consideram ca si in aceasta situatia va fi operata amanarea la plata, iar institutia bancara nu este indreptatita in a retrage fondurile banesti disponibile pentru acoperirea partiala a ratei lunare.

!!! Atragem atentia asupra faptului ca aceasta este o amanare la plata ce nu presupune prelungirea duratei contractului de credit, astfel rata amanata va trebui achitata in interiorul celor 30 de zile de amanare.

In comunicatul CEC Bank se precizeaza: “Astfel, clientii persoane fizice vor putea sa-si plateasca ratele oricand, in termen de maximum 30 de zile de la scadenta. Pentru perioada de amanare de 30 de zile, nu se vor aplica penalitati, iar clientii nu vor fi raportati la Biroul de Credit. Durata contractului va ramane neschimbata, deci nu va fi necesara semnarea unor acte aditionale.”

Exemplu practic:

Avem un credit ipotecar la CEC Bank, ce presupune achitarea unei rate lunare de 1.500 lei la data de 20 a fiecarei luni, rata ce este retrasa automat de banca din contul bancar al debitorului. Data maturitatii creditului este 20 august 2030 (data la care se inchide contractul, fiind achitata ultima rata si astfel restituit imprumutul).

Daca imprumutatul nu va avea in cont suma de 1.500 lei la data de 20 martie 2020 (data scadentei), Cec Bank va aplica automat o amanare a platii acestei rate pe durata a 30 zile (fara a sanctiona debitorul prin calcularea unor penalitati sau notificarea acestuia ca rau-platnic in Biroul de credite).

Cu toate acestea, debitorul are obligatia sa achite rata lunara in interiorul celor 30 de zile, pana la data de 20 aprilie 2020, cand va deveni scadenta si rata aferenta lunii aprilie.

Prin faptul ca durata contractului ramane neschimbata, deci va ramane august 2030, trebuie sa intelegem ca durata contractului nu va fi prelungita cu cel putin o luna cat a fost amanata la plata rata din luna martie 2020, respectiv sa ajunga scadenta in septembrie 2030.

Astfel, aceasta amanare acordata de CEC Bank, presupune ca la data de 20 aprilie 2030, debitorul va trebui sa aiba sumele necesare pentru achitarea ambelor rate (martie si aprilie), respective sa dispuna de suma de 3.000 lei. Atragem atentia ca exista posibilitatea ca CEC Bank sa revina cu o noua amanare sau cu alte masuri, inclusiv cea de prelungire a duratei contractului de credit.

Pana la acest moment, nu avem informatii de la CEC Bank cu privire la facilitatile acordate persoanelor juridice ce se regasesc in dificultate si cu privire la situatia executarilor silite (atat pentru persoane fizice si persoane juridcie), insa am intreprins demersuri pentru a obtine astfel de informatii.

  • BANCA TRANSILVANIA (si clientii preluati de la BANCPOST)

In comunicatul de presa din 17.03.2020, Banca Transilvania anunta ca a identificat ca potentiala solutie

De aceasta posibilitate beneficiaza clientii care au dificultati temporare la plata ratelor – fie de natura medicala, carantina, izolare posibilitatea amanarii pana la 3 rate pentru creditele persoanelor fizice afectate de aceasta perioada., fie din cauza situatiei economico-financiare conjuncturalenu in mod automat, ci la cerere, fiind indrumati sa contacteze echipa Customer Care pentru a identifica solutia aplicabila in fiecare caz.

Dat fiind ca nu este vorba de o amanare automata, conditiile si durata amanarii vor fi diferite de la caz la caz, urmand a fi negociate de debitori cu Banca.

Se precizeaza ca din punct de vedere operational, implementarea solutiilor de amanare prevad prelungirea perioadei de creditare, fara niciun fel de costuri suplimentare, cu numarul de luni aferent, astfel in cazul acestor amanari, debitorii nu vor fi nevoiti sa achite sumele amanate la plata la data finalizarii amanarii.

Exemplu practic:

Avem un credit la Banca Transilvania, ce presupune achitarea unei rate lunare de 1.500 lei la data de 20 a fiecarei luni, rata ce este retrasa automat de banca din contul bancar al debitorului. Data maturitatii creditului este 20 august 2030 (data la care se inchide contractul, fiind achitata ultima rata si astfel restituit imprumutul).

Daca imprumutatul solicita expres amanarea platii ratelor scadente, Banca poate amana plata a 3 rate, respectiv ratele din lunile martie, aprilie si mai 2020, urmand ca durata contractului de credit sa fie prelungita cu 3 luni, noua data a maturitatii creditului fiind 20 noiembire 2020.

In aceasta situatie, la momentul la care se finalizeaza cele 3 luni pentru care a fost acordata amanarea si devine scadenta rata urmatoare, respectiv 20 iunie 2020, debitorul va trebui sa achite doar rata aferenta acestei luni, fara a se solicita la acel moment plata celor 3 rate amanate, acestea fiind recuperate de Banca prin decalarea finalizarii creditului (prelungirea duratei contractului cu 3 luni).

Banca Transilvania a precizat expres ca in cazul creditului Prima Casa, apare o exceptie unde amanarea inseamna redistribuirea ratelor lunare amanate pe perioada ramasa de creditare. Aceasta imprejurare, presupune ca in cazul clientilor Prima Casa nu se va prelungi durata creditului, ci va creste rata lunara cu o anumita suma, calculata de la caz la caz in functie de cuantumul ratei si durata ramasa a creditului, pentru a fi recuperate cele 3 rate ce au fost amanate la plata.

In cazul clientilor cu carduri de credit, s-a prelungit perioada de gratie pana in 25 mai 2020, fiind amanate obligatiile de plata (cele din martie si aprilie) pana la aceasta data.

In finalul comunicatului, Banca Transilvania precieaza ca “a inceput, de asemenea, preluarea solicitarilor de amanare la plata ratelor pentru clientii credite imobiliare care au dificultati financiare cauzate de actualul context.”, fara a detalia particularitatile aplicabile acestor clienti.

La aceeasi data, 17.03.2020, Banca Transilvania anunta un prim set de masuri pentru persoanele juridice. Aceste masuri sunt:

  • Reducerea ratelor de credit pentru urmatoarele 6 luni, pana la 100% din aceste rate, acolo unde se justifica si analizand impactul imediat si pe termen mediu.
  • Documentatia in baza careia se vor aplica facilitatile pentru clienti este minimala, tocmai pentru a evita birocratia si deplasarile.

Astfel si in cazul personelor juridice, facilitatile nu opereaza automat, ci la cererea expresa si dovedita a debitorilor, fiind individualizate de la caz la caz.

Avand in vedere preluarea de catre Banca Transilvania a unei parti portofoliul de clienti ai BANCPOST, apreciem ca aceste masuri se vor aplica si clientilor Bancpost ce au fost preluati de Banca Transilvania.

Pana in acest moment, Banca Transilvania nu a anuntat ce masuri a dispus fata de procedurile de executare silita.

  • RAIFFEISEN BANK

Raiffeisen Bank a anuntat pentru clientii persoane fizice posibilitatea de a opta pentru o pauza (amanare) de pana la 3 luni la plata ratelor, in masura in care o atare posibilitate este expres prevazuta in contractele de credit incheiate.

Se face precizarea ca in cazul contractelor ce nu cuprind posibiltatea amanarii platii ratei lunare, se vor identifica solutii individualizate pentru clientii ce au dificultati temporare la plata ratelor lunare.

Si in acest caz, amanarea platii ratelor lunare nu opereaza automat, ci va opera la cererea clientilor privind (i) activarea clauzelor contractuale privind amanrea platii sau (ii) negocierea solutiei individualizate, in lipsa unei clauze din contract privind amanarea.

Dat fiind ca nu este o amanare automata, recomandam ca cererile de amanare sa cuprinda o prezentare a modalitatii inc are contextul actual impiedica achitarea ratelor si eventual documentele doveditoare ale aspectelor prezentate (acte aditionale de reducere a salariului, deciziile de concediere, deciziile privind somajul tehnic etc.).

In comunicatul Raiffeisen Bank nu se precizeaza cum va opera amanare, insa se face trimitere la mecanismul inclus in contractele de credit. In acest sens, apreciem amanarea de pana la 3 luni a ratelor poate genera urmatoarele efecte:

  1. Nu va produce niciun efect asupra duratei contractului de credit (maturitatea creditului / data finalizarii fiind aceeasi), in aceasta situatie este posibil:
    1. Ca la finalizarea celor 3 luni de amanare, Raiffeisen Bank sa solicite clientilor plata cumulate a celor 3 rate amanate, alaturi de plata celei de-a 4-a luni ce va deveni scadenta. In aceasta situatie, clientii vor fi nevoiti sa dispuna de fonduri banesti reprezentand cel putin contravalorea a trei rate lunare. A se vedea exemplul practic oferit in cazul CEC Bank.
    2. Ca la finalizarea celor 3 luni de amanare, Raiffeisen Bank sa redistribuie ratele lunare amanate pe perioada ramasa de creditare. In acest caz, rata lunar ava creste cu o anumita suma, calculata de la caz la caz in functie de cuantumul ratei si durata ramasa a creditului, pentru a fi recuperate cele 3 rate ce au fost amanate la plata. A se vedea modelul oferit de Banca Transilvania pentru clientii cu credite Prima Casa.

 

  1. Va fi modificata durata contractului de credit (maturitatea creditului / data finalizarii fiind majorata cu durata celor 3 luni pentru care s-au amanat ratele lunare), in acest caz, debitorii vor relua plata incepand cu ce-a de-a patra luna, fara a le fi solicitata plata ratelor amanate. A se vedea exemplul practic oferit in cazul Bancii Transilvania.

Raiffeisen Bank a anuntat ca va lua masuri si pentru persoanele juridice, fara a detalia, acestea urmand a fi identificate de la caz la caz. Cu toate acestea, a precizat ca acorda pentru clientii sai, persoane juridice, comision 0 pentru platile la POS-uri pana la 30 aprilie, pentru a incuraja platile electronice la comercianti, dat fiind ca numerarul poate avea un risc mai ridicat de contaminare.

Pana in acest moment, Raiffeisen Bank nu a anuntat ce masuri a dispus fata de procedurile de executare silita.

 

  • BANCA COMERCIALA ROMANA

Pentru clientii sai persoane fizice, Banca Comerciala Romana a venit cu urmatoarele masuri:

  1. In cazul celor care detin carduri de credit si overdraft, BCR oferă amânarea obligației de plată la carduri de credit și overdraft cu 3 luni de zile. Se precizeaza ca dupa această perioadă, clienții vor relua plățile soldului (principal și dobânzi). Soluția implică faptul că dobânzile se calculează și vor fi reportate.

Exemplu practic: Avem un card de credit / overdraft la BCR, ce presupune achitarea unei rate lunare de 1.500 lei la data de 20 a fiecarei luni (rata lunara cuprinde principal si dobanda). Putem obtine amanarea cu 3 luni de zile a obligatiei de plata (lunile martie, aprilie si mai 2020) urmand, ca incepand cu luna iunie 2020 sa se reia achitarea ratei, iar cele 3 rate amanate (suma de 4.500 lei ce cuprinde principal si dobanda) sa fie recuperate de banca fie prin (i) prelungirea duratei creditului, fie prin (ii) redistribuirea acestora pe perioada ramasa de creditare.

  1. In cazul celorlalti clienti, decat cei prevazuti la punctul a), inclusiv in cazul clientilor ce detin credite ipotecare, BCR ofera solutii individualizate de amânare cu până la 3 luni plata ratelor la credit. Soluția implică faptul că respectivii clienți beneficiază de o amânare la plată a principalului, în timp ce dobânzile vor fi acumulate și împărțite în mod egal pe durata termenului de rambursare rămas.

Exemplu practic: Avem un credit ipotecart la BCR, ce presupune achitarea unei rate lunare de 1.500 lei la data de 20 a fiecarei luni (rata lunara se compune dintr-un principal de 700 lei si dobanda de 800 lei). Putem obtine amanarea cu 3 luni de zile a obligatiei de plata (lunile martie, aprilie si mai 2020) urmand, ca incepand cu luna iunie 2020 sa se reia achitarea ratei, iar cele 3 rate amanate (suma de 4.500 lei ce cuprinde principal si dobanda) sa fie recuperate de banca fie redistribuirea acestora pe perioada ramasa de creditare. In acest caz, dobanda aferenta celor 3 luni de amanare (cei 800 de lei din compoenta rate, reprezentand 2.400 lei) va fi redistribuita pe durata termenului de rambursare, inregistrandu-se o crestere a ratei lunare.

BCR precieaza ca in acest caz, clienții pot opta pentru alte metode de restructurare, însă acestea vor fi marcate la biroul de creditreducerea ratei la credit pe o perioadă limitată de timp si /sau extinderea perioadei de derulare a creditului pentru reducerea ratei lunare.

In cee ace priveste clientii persoane juridice, BCR sunt prezentate urmatoarele masuri:

  • Pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii, BCR va oferi, la solicitarea clienților ale caror cifre financiare au fost verificate în relația cu banca, prelungirea facilităților de credit recurente, păstrând neschimbate costurile actuale. De asemenea, în continuarea măsurilor guvernamentale de sprijin a companiilor, BCR va facilita fluxul si distribuția schemelor de suport, contribuind de asemenea unde va fi necesar cu un flux simplificat de acordare a capitalului de lucru.
  • În același timp, în funcție de situația individuală a fiecărei companii, BCR va putea oferi o perioadă de amânare la plata ratelor de până la 6 luni, astfel încât să diminueze presiunea pe fluxul de numerar. Soluția implică faptul că respectivii clienți beneficiază de o amânare la plată a principalului, în timp ce dobânzile vor fi se vor acumula și ulterior vor fi distribuite în mod egal pe durata termenului de rambursare rămas.

Pana in acest moment, BCR nu a anuntat ce masuri a dispus fata de procedurile de executare silita

  • CREDIT EUROPE BANK

In comunicatul de presa din 19 martie 2020, CEB anunta posibilitatea pentru clientii persoane fizice care dețin credite ipotecare de a obtine amanarea platii ratelor lunare, la cerere, in masura in care sunt afectați de pandemia de COVID-19.

In acest caz, amanarea va opera doar la cererea debitorului, si nu va opera automat, in cazul in care nu se achita rata lunara la scadenta sau nu sunt fonduri suficiente in contul bancar al debitorului.

Recomandam clientilor CEB, care doresc sa beneficieze de aceasta amanare, sa solicite Bancii, in scris, aplicarea amanarii si totodata sa prezinte in ce masura sunt afectati de pandemia COVID-19 si masura in care aceasta pandemie ii impiedica sa achite rata lunara, eventual anexand si documente doveditoare (acte aditionale de reducere a salariului, deciziile de concediere, deciziile privind somajul tehnic etc.).

Atragem atentia ca momentan, CEB a oferit posibilitatea amanarii platii ratelor doar pentru creditele ipotecare¸ nefiind prezentate solutii pentru creditele de nevoi personale sau pentru limite de credit (carduri de credit).

De asemenea, deoarece nu se fac precizari in comunicat, nu putem decat presupune ca aceasta solutie se aplica tuturor entintatilor din grupul Credit Europe Bank, respective Credit Europe Bank Romania, Credit Europe Ipotecar IFN, Credit Europe Bank NV.

CEB nu a oferit detalii cu privire la durata pe care va functiona amanarea la plata si nici daca aceasta va produce un efect asupra duratei contractului de credit, fiind posibil ca aceasta amanare sa fie acordata pe durata starii de urgenta, sau pe o durata diferita de la caz la caz.

Dat fiind ca CEB nu aplica automat amanarea la plata, ci doar la solicitarea expresa a clientilor, consideram ca aceasta solutie este de fapt o negociere individuala, conditiile in care opereaza amanarea la plata, urmand a fi stabilite de la caz la caz.

Exemplu practic:

Avem un credit ipotecar la CEB, ce presupune achitarea unei rate lunare de 1.500 lei la data de 20 a fiecarei luni, rata ce este retrasa automat de banca din contul bancar al debitorului. Data maturitatii creditului este 20 august 2030 (data la care se inchide contractul, fiind achitata ultima rata si astfel restituit imprumutul).

Daca imprumutatul solicita expres amanarea platii ratei scadente la 20 martie 2020, si eventual dovedeste cum este afectat de pandemie in achitarea ratei lunare, CEB poate aproba aceasta amanare urmand a indica si durata amanarii (ex. 30 zile, 60 zile, durata starii de urgenta etc.)

Exista posibilitatea ca atunci cand se implineste durata amanarii, debitorului sa ii fie solicitate la plata toate ratele scadente, inclusiv cele amanate. Astfel, daca a beneficiat de amanarea ratei pentru luna martie si aprilie 2020, pana la data de 20 mai 2020, la aceasta data, debitorul ar trebui sa achite suma de 4.500 lei (ratele aferente lunilor martie, aprilie si mai 2020).

In comunicat se precizeaza ca Banca implementează o măsură adițională de protecție și decide suspendarea inițierii de noi proceduri de executare silită a clienților persoane fizice.

Acest demers este in fapt justificat de imprejurarea ca procedura judiciara a incuviintarii noilor executari silite a fost suspendata de drept prin Decretul de instituire a starii de urgenta, fiind astfel imposibila demararea unor noi proceduri de executare silita.

Cu toate acestea, CEB nu prezinta masurile de protective pentru debitorii ce se afla deja in executare silita, fata de acestia fiind in continuare continuate procedurile.

Mai multe informatii cu privire la situatia executarilor silite regasiti in acest articol http://bsav.ro/se-mai-popresc-sau-nu-conturile/?fbclid=IwAR2ferkC_otIl75RGi2CGIQncXAFI6bTKtwJKgvIU_bwnI976cv9ZXZQ_D8 .

Totodata, CEB nu a oferit pana la acest moment informatii cu privire la eventuale masuri dispuse fata de debitorii persoane juridice, sau debitorii persoane fizice ce au alte credite decat cele ipotecare.

In zilele ce urmeaza vom reveni cu o analiza si asupra masurilor luate de restul bancilor din Romania.

BVBStiri BVB

SIF OLTENIA S.A. (SIF5) (10/08/2020)

Tranzactii management - art. 19 Reg. (UE) 596/2014

S.N. NUCLEARELECTRICA S.A. (SNN) (10/08/2020)

Raport conf. art. 82 din Legea 24/2017